Автогражданская ответственность владельцев транспортных средств

курсовая работа

2.1 Проблемы прямого возмещения ущерба по договору ОСАГО

Введение в России системы прямого возмещения убытков по ОСАГО не избавило автовладельцев от проблем. «Свои» страховщики вопреки ожиданиям зачастую стали хуже платить клиентам, занижая выплаты и отказывая в возмещении крупных убытков.

Размер средней выплаты в системе прямого возмещения убытков (ПВУ) по ОСАГО оказался ниже, чем при традиционном урегулировании: 20,8 тыс. руб. (за 2011 год суммы возмещений составили 841051 тыс. руб. в рамках ПВУ, число урегулированных событий - 40446, по данным ФССН и РСА). В то время как средние выплаты по ОСАГО у разных страховщиков находились в диапазоне 24,4-29,9 тыс. руб.

Для снижения средних сумм возмещений по ПВУ не было объективных оснований: стоимость ремонтов и запчастей на рынке не снижалась, а наоборот, только росла. Например, в автокаско величина среднего убытка за счет этого увеличилась на 12-28%.

Таков итог работы внедренной с 1 марта 2009 года системы ПВУ, которая дала возможность страхователю обращаться за выплатой по ОСАГО к одному из страховщиков на выбор: тому, кто выдал ему полис ОСАГО, или к страховщику виновника. Новая система призвана была защитить страхователя от неприятностей, в том числе связанных с необходимостью добиваться выплаты от предбанкротного страховщика виновника аварии.

Результат переноса западного опыта работы на российскую почву оказался отличным от ожидаемого. Страховщики стали занижать выплаты «своим» клиентам, появился рынок тех, кто пожелал заработать на селекции убытков.

«Некоторые страховщики стали производить по ОСАГО преимущественно выплаты, которые меньше величины среднего убытка, при этом от страховщика-ответчика в порядке суброгации (право страховщика после проведения выплаты взыскивать ущерб с третьих лиц) они получали зачет по среднему убытку, и бизнес пошел, - описывает схему заработка Игорь Ямов, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» по розничному бизнесу. - При этом значительная часть страховщиков ОСАГО не воспринимают суброгационные требования по полисам как свою ответственность, поскольку не учитывают их при формировании резервов. В результате уже сейчас рынок разбалансирован, на нем нет денег для справедливого урегулирования убытков» Евдокимова И. Что нам приготовили обновленные правила ОСАГО // Новая бухгалтерия. - 2011. - № 6. - С. 39 - 40..

По оценке Ямова, на таком «бизнесе» были заработаны сотни миллионов рублей. Те же компании, кто подобным образом не работает, вынуждены нести убытки. Потери «Ингосстраха» в результате подобных действий недобросовестных конкурентов Ямов оценил в 58 млн рублей.

Проявившиеся проблемы в системе ПВУ стали следствием незрелости отечественного рынка страхования, на котором присутствуют страховщики-временщики, не настроенные на длительное пребывание на рынке.

Но вряд ли дело лишь в аутсайдерах, отмечают эксперты. Они не делают погоды на рынке и не могут повлиять на общую статистику. На лидеров рынка ОСАГО (топ-10) сейчас приходится до 70% всех собираемой на рынке страховой премии.

Так что занижение выплат - общая проблема рынка. И страховщики находят этому оправдание. «Есть ряд компаний, которые занимаются селекцией в связи с тем, что фиксированной зачетной суммы часто не хватает на покрытие выплаты, - признается Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование». - Соответственно, система ПВУ может нанести определенный вред, так как какая-то часть клиентов, которые хотели воспользоваться ПВУ, остаются не удовлетворены и решают вопросы выплат традиционным способом». Евдокимова И. Что нам приготовили обновленные правила ОСАГО // Новая бухгалтерия. - 2011. - № 6. - С. 39 - 40.

С другой стороны, и страховщик виновника тоже не спешит принимать требования по суброгации, стараясь минимизировать свои убытки.

Так, на необоснованные отказы принимать заявки жалуются в компании «ЭРГО Русь». В итоге все это приводит к уменьшению и зачетной суммы в расчетах страховщиков.

«Утвержденная средняя выплата по ПВУ - так называемая фикса, применяемая при взаиморасчетах страховщиков, - действительно стала существенно меньше по сравнению с прежней. Это очень плохо. Последствия негативно скажутся на потерпевших, обратившихся к своим страховщикам по ПВУ, - отмечает Александр Громов, начальник управления сервиса и урегулирования убытков СК «ЭРГО Русь». - Исправить положение можно. Для этого надо определить и утвердить реальные «фиксы» для различных групп ТС (с учетом их стоимости, марок, моделей и возраста) и применять со стороны надзора санкции к страховщикам, необоснованно отказывающим в акцепте заявок. К сожалению, сегодня все не так. Наказывают страховщика потерпевшего». Сериков В. Утрата товарной стоимости по договору ОСАГО // Хозяйство и право. - 2011. - № 9. - С. 48.

Выход в том, чтобы не отменять систему ПВУ, а сделать ее безальтернативной, еще более категоричен начальник управления автострахования СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «Полумеры типа штрафа к СК за нарушения не помогут - только безальтернативное ПВУ может изменить ситуацию к лучшему. В этом случае пострадавший вне зависимости от обстоятельств всегда обращается за компенсацией в свою страховую компанию», - говорит он. Никулина Н.Н. ОСАГО: состояние, нововведения и сопутствующие проблемы // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2009. - N 3. - С. 20. А страховая компания виновника аварии будет обязана компенсировать реальные убытки, как это сейчас происходит при каско.

Подобные проблемы существовали не только в России. В странах Западной Европы, откуда была адаптирована модель прямого возмещения, с подобной схемой дела обстоят по-разному.

Например, если во Франции схема прямого урегулирования действует с 1968 г., то в Германии она не прижилась, поскольку особенности правовой системы в стране таковы, что позволяют через суд взыскать со страховой компании виновника ДТП дополнительные компенсации за причинение морального вреда, упущенную выгоду от срыва переговоров и т.д.

Французам на отладку системы прямого урегулирования понадобилось около 10 лет, у нас же, где она работает еще меньше, еще далеко не все гладко. Российская система прямого урегулирования кроме психологического удобства, никаких реальных гарантий и защиты автовладельцам не дает. Если компания «оппонента»-виновника ДТП лишилась лицензии, ушла с рынка или полис его оказался фальшивым, то никакого прямого урегулирования уже не будет, «свой» страховщик в выплате откажет, предоставив автовладельцу решать проблему самому.

Итогом политики, при которой бремя выплат старательно перекладывается на крупные добросовестные компании, а также на клиентов, стало то, что средняя выплата в рамках ПВУ на 25-40% ниже, чем обычная выплата, осуществленная в рамках традиционного урегулирования. То есть, декларируя защиту интересов клиента и повышение качества обслуживания, страховщики добиваются прямо противоположного эффекта. Выяснить, кто из страховщиков манипулирует в свою пользу с ПВУ, несложно. Достаточно обратиться к статистическим данным по осуществлению выплат. Компании, средний размер выплат которых существенно снизился после введения ПВУ, можно с уверенностью заносить в список подозрительных. Нетрудно догадаться, что такая практика способна окончательно дискредитировать систему ПВУ. Увлечение одних участников рынка вышеописанными селекционными схемами грозит вызвать адекватный ответ со стороны добросовестных игроков. А это значит, что итогом всеобщих игр в "оптимизацию расходов по ПВУ" наверняка станет практически полное игнорирование интересов клиента.

На первый взгляд выгоды прямого урегулирования убытков очевидны - можно получить деньги в своей страховой организации. Но если изучить процесс функционирования данной системы, то сразу всплывут некоторые её недостатки. Расчет между страхощиками в рамках прямого урегулирования убытков происходят по достаточно сложной схеме. Используются так называемая фиксированная сумма, которая составляет 25 тысяч рублей (не путать с европротоколом). Легче всего понять этот принцип можно на простом примере.

Клиент, решивший использовать своё право на прямое урегулирование убытков, приходит в свою страховую компанию. Там производят оценку ущерба, по результатам которой выясняется, что итоговая выплата составит 30 тысяч рублей. Эта сумма согласуется с фирмой виновника. Если согласование получено, компания клиента переводит указанные средства на его счет. После этого страховщик через клиринговый центр получает компенсацию от компании виновника. Причем размер этой компенсации составляет фиксированную сумму - 25 тыс. руб. Остальная часть (30 - 25 = 5 тыс. руб.) будет возвращена только в конце отчетного периода. Понятно, что ждать так долго им не выгодно, поэтому недобросовестные фирмы сознательно занижают размер ущерба до фиксированной суммы. В этом случае довольны будут сразу две компании: первая заплатит меньше, а вторая сразу получит полную компенсацию. Вот только клиент в этом случае недосчитается существенной суммы.

Таким образом, активно рекламируемая система прямого урегулирования убытков и призванная приблизить наше ОСАГО к европейскому уровню автострахования на деле оказалась не лишена существенных недостатков.

Итак, проведя исследование недостатков и проблем действующей в России системы прямого возмещения ущерба, среди которых главным является занижение выплат страховщиками, перейдем к анализу преимуществ прямого возмещения вреда.

Делись добром ;)