Глава 4. Современные тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек Республики Беларусь

Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь развивается динамично. Продолжается реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 г., №29, утверждена Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы. Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, нацелена на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). [14]

В 2014 г. эмиссию банковских платежных карточек осуществляли 23 банка. По состоянию на 01.07.2014 г. в Республики Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 12,6 млн. единиц, количество открытых счетов 11,9 млн. [28, c. 64]

В разрезе платежных систем соотношение карточек выглядит следующим образом (рисунок 4.1).

Рисунок 4.1 - Соотношение карточек выпущенных в республике Беларусь в разрезе платежных систем на 01.07.2014, %

- карточки платежной системы БЕЛКАРТ - 5,5 млн. единиц (43% от общего объема карточек);

- карточек международной платежной системы VISA - 5,1 млн. единиц (40% от общего объема карточек);

Карточки международной платежной системы MasterCard - 2,1 млн. единиц (17% от общего объема карточек).

По видам карточек соотношение следующее:

- дебетовые - 12,5 млн.единиц;

- кредитовые 0,1 млн. единиц;

- личные карточки, выданные физическим лицам, - 12,6 млн. единиц;

- корпоративные карточки, выданные юридическим лицам, - 0,04 млн. единиц.

Прирост банковских платежных карточек за первое полугодие 2014г. составил 0,8 млн. единиц.[28, c. 64]

На рисунке 4.2. представлена структура эмиссии платежных карточек в разрезе банков.

Рисунок 4.2 - Структура эмиссии платежных карточек в Республики Беларусь в разрезе банков на 01.07.2014 г., %

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО «АСБ Беларусьбанк», на долю которого на 01.07.2014 приходилось 5,6 млн. единиц всей эмиссии карточек. Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают: ОАО «БПС - Сбербанк» - 1,7 млн.единиц, ОАО «Белагропромбанк» - 1,3 млн., «Приорбанк» ОАО - 0,9 млн., ОАО «Белинвестбанк» - 0,8 млн.единиц. [28, c. 64]

На 01.07.2014г. в Беларуси количество активных карточек составило 7951983 единицы - 63% от общего объема карточек (таблица 4.1)

Таблица 4.1 - Активность карточек в разрезе платежных систем в Республике Беларусь на 01.07.2014 г., шт.

Данные о количестве карточек и их доле в общем объеме в разрезе видов носителей информации по состоянию на 01.07.2014г. представлены в таблице 4.2.

Таблица 4.2 - Количество карточек и их доля в общем объеме карточек в разрезе видов носителей информации в Республике Беларусь на 01.07.2014 г., шт.

Практика развития рынка безналичных розничных платежей свидетельствует о том, что с расширением количества операций с использованием современных электронных платежных инструментов возрастает уровень мошенничества в этой сфере. Одним из существенных факторов снижения роста мошеннических транзакций является отказ от выпуска карточек с магнитной полосой и выпуск карточек с микропроцессором стандарта EMW (чиповых карточек), разработанного международными платежными системами.

Следует отметить, что в большинстве регионов мира международными платежными системами MasterCard и VISA принято решение о переносе ответственности за мошеннические операции на сторону (эквайера или эмитента), которая не использовала чиповую технологию. В таких регионах, как США, Канада, Юго-Восточная Азия, приняты планы по переходу на чивовые технологии в ближайшие 3-5 лет. [28, c. 66]

С 1 июля 2015 все банки Республики Беларусь обязаны выпускать карты платежных систем Visa и MasterCard, а также БЕЛКАРТ, которыми можно совершать оплату товаров и услуг за границей, с обязательным наличием микропроцессора стандарта EMV. К 1-му июля 2015 года должна быть обеспечена и вся инфраструктура в организациях торговли и сервиса.

Национальной платежной системе БЕЛКАРТ дали отсрочку, и для расчетов на территории Беларуси чиповые карточки этой системы должны появиться лишь с 1 января 2017 года.

В постановлении Нацбанка говорится также, что с 1 января 2022 года на территории Республики Беларусь банковские платежные карточки без микропроцессора стандарта EMV использоваться не будут.

Еще одним актуальным направлением на рынке банковских платежных карточек для Республики Беларусь являются бесконтактные карточки. Бесконтактные платежи сегодня являются объективной потребностью на динамично развивающемся рынке платежных услуг. Они позволяют держателям платежных карт, оборудованных бесконтактным чипом, или обладателям мобильных телефонов с NFC-чипом совершать покупки в одно касание, не передавая при этом платежную карту или мобильный телефон с NFC кассиру организации торговли (сервиса). Для оплаты товара/услуги достаточно просто прикоснуться картой или мобильным телефоном к платежному терминалу. При этом если сумма покупки не превышает установленного лимита, сегодня для белорусского рынка это 220 000 и 200 000 белорусских рублей по картам международных платежных систем, операция не требует ввода PIN кода или подписи клиента и оплата происходит практически мгновенно. Бесконтактные платежные карты предлагаются многими банками Республики. [22]

Благодаря прогрессивному развитию технологий появились новые форм-факторы, аналоги традиционных платежных карт, бесконтактные стикеры, sim-карты с платежной функциональностью, наручные часы и браслеты с micro sd картой. Некоторые из них уже представлены на рынке Республики Беларусь, однако пока не получили повсеместного распространения в силу узости целевого сегмента, а также, на мой взгляд, в силу недостаточной информированности потенциального клиента. Такие форм-факторы не позволяют держателю карты в полной мере управлять платежами.