Глава 2.Ссудные операции, их виды
В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.
Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.
В зависимости от обеспечения различаются[7, с.219]:
1) ссуды без обеспечения(бланковые);
2) ссуды, имеющие обеспечения:
А) вексельные;
Б) подтоварные;
В) фондовые.
Вексельные ссуды - это кредиты, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом, или дисконтом.
Подтоварные ссуды - это ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов.
Фондовые ссуды - это ссуды под обеспечение ценных бумаг.
По срокам погашения [7, с.220]:
1) не имеющие определенного срока - онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка);
2) краткосрочные (до одного года);
3) среднесрочные (от одного года до пяти лет);
4) долгосрочные (свыше пяти лет).
По характеру погашения:
1) погашаемые единовременным взносом;
2) погашаемые в рассрочку.
По методу взимания процента:
1) процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при предоставлении потребительской ссуды);
2) процент уплачивается в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
К фондовым операциям банков относятся [6, с.140]:
- разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции);
- первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей;
- покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг);
- ссуды под ценные бумаги.
В статье М. Д. Гурикова о итогах 2013 года рост кредитования физических лиц замедлился по сравнению с предшествующим годом. [13]
Рис. 2 Динамика кредитов физическим лицам
В приведенной ниже таблице показаны 20 банков-лидеров по приросту кредитов физическим лицам за 2013 год без учета просроченной задолженности (учтены только банки, на начало года имевшие портфель кредитов физическим лицам без просрочки на сумму более 3 млрд. руб.) Лидером прироста является банк «Сетелем», совместный проект «Сбербанка» и «БНП Париба Восток», развивающий POS-кредитование. Таким образом, крупнейшая российская финансовая организация входит и на этот, ранее не охваченный ею рынок.
|
№ п/п |
Наименование банка |
Кредиты ФЛ, млн. руб. |
Прирост |
|||
|
на 01.01.2013 |
на 01.01.2014 |
млн. руб. |
% |
|||
|
1 |
СЕТЕЛЕМ БАНК |
17 077 |
50 625 |
33 548 |
196,4% |
|
|
2 |
РУССЛАВБАНК |
6 776 |
17 504 |
10 728 |
158,3% |
|
|
3 |
БИНБАНК |
8 256 |
17 688 |
9 431 |
114,2% |
|
|
4 |
МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК |
4 800 |
9 919 |
5 119 |
106,6% |
|
|
5 |
БЫСТРОБАНК |
9 839 |
19 340 |
9 501 |
96,6% |
|
|
6 |
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК |
48 950 |
95 803 |
46 852 |
95,7% |
|
|
7 |
МОСКОМПРИВАТБАНК |
10 657 |
20 633 |
9 976 |
93,6% |
|
|
8 |
УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ |
33 103 |
61 086 |
27 983 |
84,5% |
|
|
9 |
ЗАПАДНЫЙ |
5 966 |
10 306 |
4 340 |
72,7% |
|
|
10 |
ПЕТРОКОММЕРЦ |
18 049 |
30 499 |
12 450 |
69% |
|
|
11 |
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК |
3 306 |
5 561 |
2 255 |
68,2% |
|
|
12 |
СВЯЗЬ-БАНК |
28 679 |
47 636 |
18 957 |
66,1% |
|
|
13 |
ПЕРВЫЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК |
3 484 |
5 685 |
2 202 |
63,2% |
|
|
14 |
ПЛЮС БАНК |
5 232 |
8 471 |
3 239 |
61,9% |
|
|
15 |
БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ" |
26 319 |
42 186 |
15 868 |
60,3% |
|
|
16 |
ОТКРЫТИЕ |
34 724 |
54 918 |
20 194 |
58,2% |
|
|
17 |
ТКС БАНК (ТИНЬКОФФ. КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ) |
48 999 |
77 149 |
28 150 |
57,5% |
|
|
18 |
МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК |
4 482 |
7 050 |
2 568 |
57,3% |
|
|
19 |
СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ (СМП-БАНК) |
3 349 |
5 193 |
1 844 |
55,1% |
|
|
20 |
БАНК МОСКВЫ |
85 961 |
128 606 |
42 645 |
49,6% |
Табл. 6 Банки-лидеры по росту кредита физическим лицам
Доля валютных кредитов продолжила снижаться, даже несмотря на рост курса доллара и евро к рублю. Ниже показана структура кредитов физическим лицам без учета «Сбербанка» (в самом «Сбербанке» доля валютных розничных кредитов составляет всего 0,2%, при этом просрочены из них более половины). Сейчас на долю кредитов физическим лицам в иностранной валюте приходится всего около 3% от общего портфеля кредитов - и банки, и заемщики проявляют осмотрительность в отношении займов в долларах и евро.
Рис. 3 Валютная структура кредитов
Рост просроченной задолженности в портфеле кредитов физическим лицам продолжается с начала года (4,4% на начало 2013 года, 4,9% - на конец года), стабилизировавшись лишь в 4 квартале. Стоит обратить внимание на лидеров рынка - например, «Хоум Кредит», у которого рост доли просроченной задолженности составил 3,5% - с 8,8% до 14,2%. Незначительно ухудшилась ситуация даже в активно продающем просроченные кредиты банке «Тинкофф. Кредитные системы» - рост с 5,1% до 6,3%. Рост доли просроченной задолженности как раз вызван замедлением роста кредитного портфеля, в то время как проблемные кредиты продолжают накапливаться на балансах банков.[13]
Рис. 4 Доля просрочки по кредитам физических лиц
Валютные кредиты физическим лицам продолжают оставаться для банков более проблемными, чем рублевые - доля просроченной задолженности по ним выше в 3 раза. Согласно выпущенному Банком России обзору рынка ипотечного кредитования, в составляющем около 2,2 трлн. руб.[10] почти треть всего портфеля кредитов физическим лицам) портфеле ипотечных кредитов ситуация еще более контрастна - из валютных ипотечных кредитов просрочено более 12%, в то время как из рублевых - чуть более 1%.
Рис. 5 Доля просрочки по кредитам физических лицам