Введение

Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Даже сейчас между банками, несмотря на так называемый «Кризис» развернулась жесткая конкурентная борьба.

Кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия кредита физическим лицам намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

· покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного кредитования физических лиц;

· текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Кредитование физических лиц получило такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

До октября 2008 года в нашей стране наблюдался стремительный рост кредитования физических лиц. После, почти 1,5 года, кредитование физических лиц сопровождалось возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияло на устойчивость, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

В настоящее время кредитование физических лиц восстанавливается и становится опять одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых кредитных продуктах (менее рискованных и прибыльных).

Таким образом, актуальность исследования организации процесса кредитования в нашей стране связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Цель работы состоит в разработке предложений по совершенствованию организации процесса кредитования физических лиц на примере Сберегательного банка Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

· определение понятия кредита и сущности организации кредитования физических лиц;

· изучение классификации и видов кредитования;

· определение понятия кредитного риска и управление им;

· изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;

· рассмотрение методов оценки кредитоспособности физических лиц;

· анализ развития кредитования физических лиц в Сбербанка России (ОАО);

· выявление проблем и перспектив кредитования в российских банках.

Объектом исследования является отделение Сберегательного банка Российской Федерации. Предмет исследования - организация и процесс кредитования физических лиц на примере Сбербанка России (ОАО).

В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.

Информационную базу составляют материалы одного из отделений Сбербанка России (ОАО), публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Министерства финансов Российской Федерации, Ассоциации российских банков.