Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка Сбербанка РФ
Введение
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения. Некоторое время назад банки соревновались друг с другом, снижая ставки и смягчая требования к заемщикам. Однако кризисная ситуация на финансовом рынке заставила большинство банков двинуться в обратном направлении. В условиях финансового кризиса банки не только повышают ставки по кредитам, но и ужесточают требования к заемщикам. Сегодня в кредитах отказывают каждому третьему, обратившемуся в банк. Причины сложившейся ситуации заключаются в удорожании и непосредственной трудности получения банками заемных средств для фондирования. В таких условиях банки ориентируются на выдачу кредитов более «качественным» клиентам. Рынок кредитования физических лиц в последние годы стремительно рос, в связи с чем банки активно привлекали денежные средства на зарубежных рынках, что и повлекло за собой снижение ставок кредитования. Во второй половине 2007 г. из-за ипотечного кризиса в США многие зарубежные банки понесли убытки. Нехватка денежной массы на Западе немедленно привела к росту ставок, под которые происходят заимствования на зарубежных рынках. Рост этих ставок естественным образом сказался в том числе и на потребительских кредитах. И если ранее российские банки имели возможность проводить более рискованную политику, то сейчас стараются свести к минимуму риски кредитования, основываясь на опыте зарубежных коллег. Таким образом, для руководителей и специалистов отечественных коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача совершенствования кредитования физических лиц.
Исходя из этого, целью настоящего исследования является анализ системы кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность, функции и принципы потребительского кредитования;
- исследовать правовые аспекты кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ;
- провести анализ видов потребительского кредитования в РФ;
- исследовать методические основы кредитования физических лиц;
- провести анализ кредитования физических лиц, на материалах Сибирского банка Сбербанка России.
Объектом исследования дипломной работы выступает Сибирский банк Сбербанка России. Предметом исследования является механизм кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Теоретическую и методическую основу исследования составляют труды отечественных ученых по проблемам кредитования физических лиц. Это работы Балабанова И. Т., Жарковской Е.П., Изофенко Р.Н., Лаврушина О.И., Оселедец В.М., Коробовой Г.Г., Костериной Т.М., Курбатова А.Я., Севрук В.Т., Товасиева А.М. Анализ библиографических источников показал, что данная проблема ранее была комплексно исследована в работах представителей отечественной и зарубежной науки. Большое число исследований было посвящено вопросам правового регулирования потребительского кредитования, рискам кредитования физических лиц, преимуществам, перспективам развития потребительского кредитования.
Правовой основой послужили документы законодательных и исполнительных органов РФ. Информационной базой послужили данные Росстата, данные отечественных статистических исследований, периодической печати, материалы научных статей, а также отчетность и методические разработки Сбербанка России.
