Введение

Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становится все более широким спектр активных операций, реализуемых кредитно-банковскими учреждениями в своей деятельности, возрастает значимость банковской системы в экономике, и, следовательно - ответственность банков перед обществом и государством в процессе решения последними декларируемых целей..

В апреле 2008 г. Правительством Российской Федерации совместно с Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года». Этот документ определил основное направление движения российской банковской системы на ближайшие несколько лет, поставил серьезные задачи. В первую очередь они касаются усиления роли банков в обеспечении экономического роста, в реализации целевых программ социально-экономического развития страны, повышения устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора. Стратегия предполагает сохранение тенденции к росту банковских рынков темпами, опережающими темпы роста ВВП, выделяя в качестве ориентиров показатели наиболее успешных стран с переходной экономикой.

В последние годы российский банковский сектор развивался намного быстрее, чем экономика в целом.[23] Темпы прироста его капитала в номинальном выражении (без учета инфляции и отношения курса рубля к доллару) опережали динамику ВВП в 2003 г. в 5,5 раза, в 2007 г. - 2,6 раза, активов - соответственно в 4,8 и 3,8 раза, кредитов предприятиям - в 6 раз и в 5,4 раза, депозитов населения - в 6,4 и в 4,3 раза. Но в то же время приходится констатировать, что выявилась тенденция к замедлению становления самих кредитных организаций. Суммарные активы увеличились на 25% (против 35% в 2003 г.), капитал - на 17% (против 40%), кредиты экономике - на 35% (против 44%), депозиты населения - на 28% (против 47%), прибыль - на 33% (против 40%).

Сравнительный анализ России с другими странами по основным макроэкономическим показателям свидетельствует, что по отношению объема банковских рынков к ВВП мы существенно отстаем и от развитых стран, и от стран Восточной Европы. При этом нужно иметь в виду, что по важнейшим параметрам отечественные коммерческие банки (КБ) значительно уступают западным.[25]

В 2007 г. доля кредитов производству в суммарных активах российских КБ составила 44%. а в развитых государствах - 60-70%. Отношение банковских кредитов к ВВП в России - 18,8% против 113% в Германии, 119% в Соединенных Штатах. 193% в Японии. Отношение банковских активов к ВВП в России - 42,5%, на Западе - 250-300%. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе (М2) в России - 72,2%, в США и Японии -180%.

В России одно банковское учреждение приходится на 32 тыс. человек, тогда как в Англии, Ирландии, Швеции - на 4-5 тыс., Соединенных Штатах - на 2 тыс., Германии - на 1,5 тысяч. Величина активов у нашей среднестатистической кредитной организации (без учета Сбербанка) достигает 100 млн. долл., а в Южной Корее - 4 млрд. долл., Великобритании -5 млрд. долл., Японии - 45 млрд. долларов.

Приведенные цифры говорят о том, что российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию - служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства. Впрочем слабой остается вся финансовая система.

Все выше сказанное определило цель и задачи данной выпускной квалификационной работы.

Целью бакалаврской работы является рассмотрение сущности операций кредитования физических лиц коммерческими банками, анализ динамики и уровня доходности проводимых ими операций, а также разработка основных направлений по повышению эффективности этих банковских операций.

Цель бакалаврской работы определила задачи написания работы:

- рассмотреть экономическую сущность активных операций коммерческих банков;

- определить роль, место и сущность операций по кредитованию физических лиц;

- выявление роли Краснодарского отделения СБ РФ на кредитно-финансовом рынке страны;

- провести анализ доходности активных операций;

- сформулировать основные направления совершенствования процессов кредитования физических лиц;

- описание механизмов использования информационных технологий при операций кредитования физических лиц.

Объект исследования выпускной квалификационной работы - дополнительный офис №8619/0134 Краснодарского отделения Юго-Западного Банка СБ РФ.

При выполнении бакалаврской работы фундаментальные теоретические концепции и методологические подходы, обеспечивающие системность и комплексность рассмотрения роли, сущности и структуры активных операций банковских структур как отечественных, так и зарубежных ученых. Это классические и современные теории, использующие статистический и динамический подходы к исследованию активных банковских операций, диалектика, системный и ситуационный анализ, экономико-математическое моделирование и т.д.

В качестве эмпирической базой были использованы нормативные и директивные материалы, данные официальных органов государственной статистки как в целом по России, так и по Краснодарскому краю, тематические и научные публикации в учебной и периодической печати, а также материалы практической деятельности дополнительного офиса №8619/0134 Краснодарского отделения Юго-Западного Банка СБ РФ.

Структура бакалаврской работы. Работа состоит из введения, двух глав (в каждой главе по три подраздела), заключения, библиографического списка использованной литературы, списка сокращений и приложений.