ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы выражается в том, что потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

- покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

- текущие покупки посредством кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

На сегодняшний день организация розничного бизнеса (комплексного обслуживания физических лиц) стало приоритетным направлением деятельности целого ряда коммерческих банков, в числе которых можно выделить Сбербанк РФ, Альфа-банк, МДМ-банк, банки «Русский стандарт», «Уралсиб» «ОТП БАНК», а также иностранные «Хоум кредит энд Финанс банк», «Дельта-банк» и другие. Основная борьба среди них разворачивается в сегменте потребительского кредитования, поскольку сейчас это одна из наиболее доходных для банков операций по работе с физическими лицами. Более того, многие банки определяют выход на рынок розничного кредитования для себя именно как способ для заработков, что также позволяет с уверенностью сказать, что потребительский бум в России уже начался. Возможность банков зарабатывать существенно стимулирует развитие предложения рынку новых и более усовершенствованных банковских кредитных продуктов. Сейчас на рынке розничного кредитования в России активно работают более чем 500 банков, которые предлагают клиентам и экспресс-кредиты в торговых точках (мебель, компьютеры, мебель, стройматериалы), и другие более сложные кредитные продукты, такие как автокредит и ипотечный кредит.

Цель дипломной работы - управления кредитными рисками - работе банков с проблемными кредитами.

Задачи поставленные для реализации цели :

- рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, его сущность, роль в экономике страны;

- исследовать факторы кредитоспособности заемщиков влияющих на развитие потребительского кредитования;

- рассмотреть социальный портрет заемщика, невозвращающего кредит; потребительское кредит заемщик проблемный

определение причин возникновения проблемных кредитов;

определение правильной организации работы банков с проблемными кредитами;

определить основные направления в решении вопроса проблемных кредитов.

Объектом исследования является ОАО «ОТП Банк».

Предметом исследования - его деятельность на рынке потребительского кредитования, а так же на примере ОАО «ОТП банк» рассмотреть проблему не возврата кредитов и пути её решения.

В процессе работы над дипломной работой были использованы нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, финансовая отчетность ОАО «ОТП Банка» за 2009,2010,2011годы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

Практическая значимость исследования представляет собой возможность использования материалов дипломной работы непосредственно специалистами банка, принимающими решение о выдаче кредитов.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

В первой главе банковский потребительский кредит рассматривается как общая форма движения кредитных ресурсов, дается классификация и рассматриваются особенности видов потребительского кредитования. Здесь же исследуются основные подходы к определению уровня различных видов риска, возникающего при предоставлении коммерческими банками ссуд на потребительские цели.

Вторая глава посвящена анализу состояния банков на рынке кредитования физических в период с 2008 по 2011 г.г., в том числе на основе данных ОАО «ОТП БАНК».

В третьей главе раскрываются основные направления в решении вопроса проблемных кредитов и пути их совершенствования.

В заключение сформулированы основные выводы и предложения в ходе исследования.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ