Введение

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.

Возможность получения ипотечного кредита за последние годы резко увеличилась. И тому есть ряд причин. Во-первых, наметилась стабилизация экономической ситуации в России. Во-вторых, возрастают доходы населения и, соответственно, появляется желание улучшить свои жилищные условия, в-третьих, из-за реальной конкуренции между банками, выдающими ипотечные кредиты, постепенно сокращаются процентные ставки по ним и размер первоначального взноса на жилье, в-четвертых, увеличивается срок кредитования. Однако, можно констатировать, что существует много нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшее расширенное развитие ипотеки. Это и серьезные трудности общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, большая доля «теневого» сектора экономики), отношений собственности и залога, отсутствие условий для активного обращения закладных на рынке ценных бумаг, несовершенство системы государственных гарантий на рынке ипотечных ценных бумаг).

Несмотря на эти сложности, практически каждый банк заинтересован в создании и развитии ипотечных программ, как своих собственных для создания доходного и относительно низкорискового портфеля, так и агентских, в которых банк осуществляет выдачу кредита и его последующее рефинансирование у других финансовых институтов. Данная работа посвящена актуальной проблеме формирования и развития ипотечного кредитования ОАО «БИНБАНК».

Целью исследования является анализ кредитного портфеля, и выработка практических рекомендаций по решению проблем текущего развития портфеля.

Для достижения основной цели дипломной работы необходима постановка следующих задач:

? изучить и уточнить экономическую сущность кредита;

? проанализировать современное состояние рынка ипотечного кредитования в России;

? проанализировать состояние рынка недвижимости в России;

? проанализировать операционную эффективность ипотечного банка;

? проанализировать текущее состояние портфеля ОАО «БИНБАНК», рассмотреть ключевые показатели деятельности;

? выявить основные проблемы текущего развития портфеля и предложить варианты решения этих проблем.

? предложить схему по поддержанию и развитию текущей деятельности.

Объектом исследования является система ипотечного кредитования в России на примере оператора данного рынка - ОАО «БИНБАНК».

Теоретической и методологической основой данной работы выступают труды российских ученых-экономистов и специалистов в области ипотечного кредитования, на основе которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов.

Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам ипотечного кредитования, статистических данных о социально-экономическом положении РФ (Федеральная служба государственной статистики России), данных интернет-ресуров.

В настоящей дипломной работе разработаны и экономически обоснованы стратегические мероприятия, позволяющие увеличить стоимость активов банка, использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.