5.2 Депозиты физических лиц

1. Виды депозитов.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковский вклад (депозит) - это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок и до востребования.

Основной характеристикой всех депозитов до востребования является возможность их владельцев без предварительного уведомления пользоваться этими средствами:

· производить за счет них платежи и перечисления;

· получать их часть для использования на разрешенные законодательством цели в виде наличных средств;

· осуществлять их депонирование и полное изъятие.

Для клиентов эти счета являются достаточно удобными в связи с их высокой ликвидностью, а к недостаткам можно отнести то, что, как правило, по таким счетам банки начисляют невысокие депозитные проценты либо вообще не производят их начисление. Для банка основное неудобство этих депозитов связано с достаточно высоким риском их одновременного изъятия и необходимостью поддержания большого запаса средств для расчетов по подобным обязательствам.

Разновидностью вклада до востребования является пенсионный вклад, обладающий аналогичной характеристикой. Однако, основным условием открытия данного вклада, является предъявление клиентом не только паспорта, но и пенсионного удостоверения, выданного ему РАЙСОБЕСом по достижении пенсионного возраста. Также при открытии пенсионного вклада клиент пишет заявление установленной формы на перечисление пенсии, согласно которого пенсия в течение трёх лет будет перечисляться РАЙСОБЕСОМ в банк на пенсионный счёт клиента.

Наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты. Под срочными депозитами понимаются денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Для банка с точки зрения управления его ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми, так как изъятие этих средств их собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных сроков. По срочным депозитам банки уплачивают клиентам процент, как правило, фиксированный и гораздо более высокий, чем по депозитам до востребования. При достаточном изъятии средств клиенты несут достаточно ощутимую потерю в доходах, выражающуюся в выплате более низкого процента.

2. Операции, совершаемые по депозитам.

Операции по вкладам физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляются в соответствии с «Положением о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк» №45.14 от 11.11.2003 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.05.2006.).

Открытие вкладного счета осуществляется при представлении документа, удостоверяющего и подтверждающего личность.

Открытие вкладного счета осуществляется в момент заключения договора банковского вклада (в двух экземплярах :1-ый для клиента;2-ой для банка). Договор банковского вклада подписывается вкладчиком, а со стороны банка - уполномоченным работником, имеющим доверенность на совершение такого рода операций. Ответственный исполнитель, совершающий открытие вкладного счета, производит распечатку кассовых документов (при открытии вкладного счета в белорусских рублях - приходный ордер, в иностранной валюте - приходный валютный ордер. Ордера помещаются в кассовые документы дня, клиенту выдается выписка.

При приеме дополнительного взноса оформляется два экземпляра приходного ордера (приходного валютного ордера), второй экземпляр которого выдается лицу совершившему дополнительный взнос. Выписка по счету выдается вкладчику или его законному представителю при предъявлении паспорта.

При открытии вклада вносителем на имя другого лица договор банковского вклада оформляется в трех экземплярах. Реквизиты документа, удостоверяющего и подтверждающего личность лица, на имя которого вносится вклад, являются существенными условиями договора банковского вклада. При отсутствии ФИО, реквизитов документа, удостоверяющего и подтверждающего личность лица, на имя которого вносится вклад, договор считается незаключенным. Один экземпляр договора выдается вносителю, второй и третий остается в картотеке лицевых счетов структурного подразделения филиала.

Третий экземпляр изымается из картотеки лицевых счетов и подлежит выдаче лицу, на имя которого открыт вклад, при предъявлении этим лицом первого требования. Первое требование оформляется на форме №0503150005.

Расходные операции по вкладу совершаются при предъявлении вкладчиком или его представителем документа, удостоверяющего и подтверждающего личность, с указанием реквизитов такого документа в расчетно-кассовых документах (расходно-кассовый ордер - для операций в белорусских рублях, валютный расходный ордер - для операций в валюте). Выписка из лицевого счета выдается вкладчику (его представителю) при изъявлении соответствующего желания с его стороны. Представитель вкладчика дополнительно предъявляет оформленный в установленном порядке документ, подтверждающий правомочность представительства.